Giai đoạn 1791 đến 1832: Những ngân hàng đầu tiên

Ở hầu hết các tiểu bang tại Hoa Kỳ trong giai đoạn đầu, những tổ chức ngân hàng muốn khánh thành và hoạt động cần phải có sự cho phép đặc biệt của chính quyền. Năm 1971, ngân hàng trung ương được thành lập dựa theo sáng kiến của Bộ trưởng Ngân khố đầu tiên của Hoa Kỳ là Alexander Hamilton. Ngân hàng thứ hai của Hoa Kỳ được thành lập vào năm 1816 và hoạt động cho đến năm 1832.    

Vào những ngày đầu, các ngân hàng cực kỳ thận trọng trong việc cho vay. Để chắc chắn luôn có đủ tiền mặt khi người gửi tiền cần rút, các ngân hàng chỉ cho vay ngắn hạn. Khoảng thời gian 30 đến 60 ngày là chuẩn mực cho các khoản vay ngắn hạn lúc bấy giờ.

Ở những vùng có ít người định cư, các tiêu chuẩn cho vay có phần thoáng hơn. Những người nông dân có thể thường xuyên vay vốn ngân hàng để mua đất, thiết bị và trang trải cho các lô hàng nông sản ra thị trường. 

Giai đoạn 1832 đến 1864: Nhiều loại tiền tệ

Trong giai đoạn này, các ngân hàng thực hiện việc cho vay bằng cách phát hành loại tiền tệ riêng của họ. Những loại tiền giấy này có thể được chuyển đổi thành vàng hay bạc tùy theo nhu cầu. Tuy nhiên, đôi lúc rất khó hoặc không thể biết được loại tiền giấy nào có giá trị.

Vào năm 1860, có hơn 10.000 loại tiền giấy khác nhau được lưu hành tại Hoa Kỳ. Do đó, nạn tiền giả lan truyền như một đại dịch và hàng trăm ngân hàng thất bại. Lúc bấy giờ, Hoa Kỳ có nhu cầu được sử dụng một loại tiền tệ thống nhất.

Để đáp lại, Quốc hội đã thông qua Luật tiền tệ quốc gia vào năm 1863. Năm 1864, Tổng thống Lincoln đã ký bản xét duyệt. Những luật này thành lập một hệ thống ngân hàng quốc gia mới và một cơ quan chính phủ mới được lãnh đạo bởi Cục Kiểm Soát Tiền Tệ Liên Bang (OCC). Công việc của Cục là tổ chức và giám sát hệ thống ngân hàng mới thông qua các quy định và kiểm tra định kỳ.

Giai đoạn 1865 đến 1914: Tạo nên tiền tệ quốc gia

Hệ thống mới hoạt động rất tốt. Các ngân hàng quốc gia mua trái phiếu của chính phủ, gửi chúng cho Cục kiểm soát tiền tệ và nhận lại tiền giấy. Bằng cách được cho vay, tiền giấy dần dần bắt đầu được lưu hành. Nếu một ngân hàng quốc gia bị thua lỗ, chính phủ sẽ bán chứng khoán mà ngân hàng đó đã gửi để lấy tiền mặt đền bù cho người gửi tiền.

Đồng tiền quốc gia được sản xuất và phát hành thông qua một quá trình. Đầu tiên là công đoạn in khắc (lúc đầu được giao cho các công ty in tư nhân, sau đó Cục In ấn và Chạm khắc Hoa Kỳ đảm nhận công việc này). Sau đó, tiền được lưu vào sổ của Cục Kiểm Soát Tiền Tệ Liên Bang và được đóng dấu của Bộ Tài Chính. Tiếp theo, đồng tiền được chuyển đến các ngân hàng và được ký nhận bởi hai cán bộ cao cấp. Cuối cùng, đồng tiền đã sẵn sàng cho việc phát hành.

Giai đoạn 1929 đến 1933: Cuộc khủng hoảng ngân hàng

Sự khởi đầu của cuộc khủng hoảng trên toàn thế giới vào năm 1929 là một thảm họa cho hệ thống ngân hàng. Chỉ trong quý cuối cùng của năm 1931, có hơn 1.000 ngân hàng ở Hoa Kỳ bị phá sản vì người vay không trả được nợ và tài sản của ngân hàng bị giảm về giá trị. Điều này dẫn đến những cảnh tượng hoảng loạn trong cả nước vì hàng dài khách hàng xếp hàng trước các ngân hàng trước khi bình minh ló dạng với hy vọng rút được tiền trước khi ngân hàng không còn tiền để trả.

Vào ngày 05/03/2013, một ngày sau khi nhậm chức, Tổng thống Franklin D. Roosevelt tuyên bố đóng cửa tất cả các ngân hàng của nước này cho đến khi được xem xét hoặc được phép mở cửa trở lại.

Vào tháng 6/1933, Quốc hội ban hành luật bảo hiểm tiền gửi. Các ngân hàng sẽ phải chi trả 2.500 USD phí bảo hiểm đối với mỗi tài khoản của người gửi. Những luật khác cũng được thông qua để điều tiết các hoạt động cạnh tranh của ngành ngân hàng với mục tiêu hạn chế rủi ro cho các ngân hàng và trấn an công chúng rằng các ngân hàng vẫn an toàn.

Giai đoạn những năm 1970 đến nay: Cuộc cách mạng ngân hàng

Trong suốt một phần tư thế kỷ vừa qua, ngành ngân hàng đã trải qua một cuộc cách mạng. Công nghệ đã thay đổi cái cách người Mỹ sử dụng các dịch vụ tài chính. Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và các máy rút tiền tự động được phổ biến. Các kỹ thuật kiểm tra ngân hàng cũng đã thay đổi. Ngày nay, OCC sử dụng máy tính và công nghệ để giúp các ngân hàng mà họ giám sát hiểu và kiểm soát được những rủi ro của dịch vụ tài chính phức tạp.

OCC giám sát các ngân hàng quốc gia và thực thi các luật về ngân hàng. Nó đưa ra những điều lệ mới và tiến hành nghiên cứu về ngân hàng và nền kinh tế. Các công cụ đã thay đổi nhưng nhiệm vụ của OCC vẫn giữ nguyên để duy trì một hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động an toàn và cạnh tranh lành mạnh nhằm hỗ trợ tốt cho các công dân, cộng đồng và nền kinh tế của Hoa Kỳ.

Trần Đình Phú
(Lược dịch)